COVID-19: Moratoria de deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual.

 

  

En virtud del Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 (artículos 7 a 16 concretamente), y siendo que la crisis sanitaria se está transmitiendo a la económica, viéndose esta última afectada por diversos canales, desde la entrada en vigor del citado Decreto-ley (en adelante citado como RDL 8/2020), es posible solicitar ante las entidades bancarias acreedoras una moratoria de la deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual, con el fin de garantizar el derecho a la vivienda de los deudores hipotecarios en situación de especial vulnerabilidad los cuales hayan visto reducidos sus ingresos como consecuencia de la crisis sanitaria del COVID-19.

 

 

¿A qué se puede aplicar la moratoria de las deudas hipotecarias?

 

La moratoria de la deuda hipotecaria es exclusivamente para la vivienda habitual.

 

 

Ámbito de aplicación:

 

La moratoria de deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual se aplica a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica establecidos en el artículo 9 del RDL 8/2020 y que estén vigente a la fecha de entrada en vigor.

 

Las mismas medidas se toman para los fiadores y avalistas del deudor principal, respecto a su vivienda habitual y con las mismas condiciones que para el deudor hipotecario.

 

 

Definición de la situación de vulnerabilidad económica:

 

Los supuestos de vulnerabilidad económica del deudor hipotecario a consecuencia de la emergencia sanitaria ocasionada por el COVID-19 son los siguientes:

 

    1. Estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufrir una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas.
    2. Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria.
    3. Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
    4. Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, en los términos que se definen en el punto siguiente.

 

 

A los efectos de lo previsto en este artículo se entenderá:

 

    1. Que se ha producido una alteración significativa de las circunstancias económicas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
    2. Que se ha producido una caída sustancial de las ventas cuando esta caída sea al menos del 40%.
    3. Por unidad familiar la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.

 

 

Situación de los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores:

 

Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que se encuentren en los supuestos de vulnerabilidad económica podrán exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal, sin perjuicio de la aplicación a éste, en su caso, de las medidas previstas en el Código de Buenas Prácticas, antes de reclamarles la deuda garantizada.

 

 

Acreditación de las condiciones subjetivas de situación de vulneración económica:

 

La concurrencia de las circunstancias a que se refiere el artículo 9 del RDL 8/2020 se acreditará por el deudor ante la entidad acreedora mediante la presentación de la documentación requerida y recogida en el mencionado RDL 8/2020:

 

    1. En caso de situación legal de desempleo: mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
    2. En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia: mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.
    3. Número de personas que habitan la vivienda:
    4. Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
    5. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

 

    • Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
    1. Titularidad de los bienes:
    2. Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
    3. Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.
    4. Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes según el RDL 8/2020.

 

 

Solicitud de la moratoria sobre las deudas hipotecarias inmobiliarias:

 

PLAZO: Se podrá solicitar del acreedor (entidad bancaria), desde el 19/03/2020, hasta 15 días después del fin de la vigencia del RDL 8/2020,

 

DOCUMENTACIÓN: Los deudores acompañarán, junto a la solicitud de moratoria, la documentación prevista en el artículo 11 del RDL 8/2020.

 

 

Concesión de la moratoria:

 

Una vez realizada la solicitud de la moratoria, la entidad acreedora procederá a su implementación en un plazo máximo de 15 días.

 

Una vez concedida la moratoria la entidad acreedora comunicará al Banco de España su existencia y duración a efectos contables y de no imputación de la misma en el cómputo de provisiones de riesgo.

 

 

Efectos de la moratoria:

 

La solicitud moratoria comportará la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicación durante el período de vigencia de la moratoria de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo hipotecario.

 

Asimismo, durante el período de vigencia de la moratoria la entidad acreedora no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje.

 

Tampoco se devengarán intereses.

 

 

Inaplicación de intereses moratorios:

 

En todos los contratos de crédito o préstamo garantizados con hipoteca inmobiliaria en los que el deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica prácticas, y acredite ante la entidad que se encuentra en dicha circunstancia, no se permitirá la aplicación de interés moratorio por el período de vigencia de la moratoria.

 

Esta inaplicabilidad de intereses no será aplicable a deudores o contratos distintos de los regulados en el citado RDL 8/2020.

 

 

 

 

 

Consecuencias de la aplicación indebida por el deudor de las medidas para la reestructuración de la deuda hipotecaria inmobiliaria:

 

El deudor de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que se hubiese beneficiado de las medidas de moratoria previstas en el RDL 8/2020 sin reunir los requisitos previstos en el artículo 9, será responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir, así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden a que la conducta del deudor pudiera dar lugar.

 

El importe de los daños, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio indebidamente obtenido por el deudor por la aplicación de la norma.

 

También incurrirá en responsabilidad el deudor que, voluntaria y deliberadamente, busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas, correspondiendo la acreditación de esta circunstancia a la entidad con la que tuviere concertado el préstamo o crédito.

 

(Fuente: BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO, núm. 73, de fecha miércoles 18 de marzo de 2020).

 

 

 

 

 

**********************************************

 

 

 

 

 

COVID-19: Moratòria del deute hipotecari per a l’adquisició

d’habitatge habitual.

 

 

En virtut del Reial Decret-llei 8/2020, de 17 de març, de mesures urgents extraordinàries per fer front a l’impacte econòmic i social del COVID-19 (articles 7 a 16 concretament), i sent que la crisi sanitària s’està transmetent a l’econòmica, veient-se aquesta última afectada per diversos canals, des de l’entrada en vigor del citat Decret-llei (en endavant citat com RDL 8/2020), és possible sol·licitar davant les entitats bancaries creditores una moratòria del deute hipotecari per a l’adquisició d’habitatge habitual, amb la finalitat de garantir el dret a l’habitatge dels deutors hipotecaris en situació d’especial vulnerabilitat els quals hagin vist reduïts els seus ingressos como a conseqüència de la crisi sanitària del COVID-19.

 

 

¿A què es pot aplicar la moratòria dels deutes hipotecaris?

 

La moratòria del deute hipotecari és exclusivament per a la l’habitatge habitual.

 

 

Àmbit d’aplicació:

 

La moratòria del deute hipotecari per a l’adquisició d’habitatge habitual s’aplica als contractes de préstec o crèdit garantits amb hipoteca immobiliària, el deutor dels quals es trobi entre els supòsits de vulnerabilitat econòmica establerts a l’article 9 del RDL 8/2020 i que estiguin vigents en la data d’entrada en vigor.

 

Les mateixes mesures es prenen per als fiadors i avaladors del deutor principal, respecte al seu habitatge habitual i amb les mateixes condiciones que per al deutor hipotecari.

 

 

Definició de la situació de vulnerabilitat econòmica:

 

Els supòsits de vulnerabilitat econòmica del deutor hipotecari a conseqüència de l’emergència sanitària ocasionada pel COVID-19 son els següents:

 

    1. Estar en situació d’atur o, en cas de ser empresari o professional, patir una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de les seves ventes.
    2. Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no superi, el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria.
    3. Que la quota hipotecaria, més les despeses i subministres bàsics, resulti superior o igual al 35% dels ingressos néts que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar.
    4. Que, a conseqüència de l’emergència sanitària, la unitat familiar hagi patit una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d’esforç d’accés a l’habitatge, en els termes que es defineixen a l’apartat següent.

 

Als efectes del previst en aquest article s’entendrà:

 

    1. Que s’ha produït una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques quan l’esforç que representi la càrrega hipotecaria sobre la renta familiar s’hagi multiplicat per al menys 1,3.
    2. Que s’ha produït una caiguda substancial de les ventes quan aquesta caiguda sigui al menys del 40%.
    3. Per unitat familiar la composta pel deutor, el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita i els fills, amb independència de la seva edat, que resideixen a l’habitatge, inclosos els vinculats per una relació de tutela, guarda o acolliment familiar i el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita, que resideixin a l’habitatge.

 

 

Situació dels fiadors, avaladors i hipotecants no deutors:

 

Els fiadores, avaladors i hipotecants no deutors que es trobin en els supòsits de vulnerabilitat econòmica podran exigir que l’entitat esgoti el patrimoni del deutor principal, sense perjudici de l’aplicació a aquest, en el seu cas, de les mesures previstes al Codi de Bones Pràctiques, abans de reclamar-los-hi el deute garantit.

 

 

 

 

Acreditació de les condiciones subjectives de la situació de vulneració econòmica:

 

La concurrència de les circumstàncies a que es refereix l’article 9 del RDL 8/2020 s’acreditarà pel deutor davant l’entitat creditora mitjançant la presentació de la documentació requerida i recollida al mencionat RDL 8/2020:

    1. En cas de situació legal d’atur: mitjançant certificat expedit per l’entitat gestora de les prestacions, en el que figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis per atur.
    2. En caso de cessament d’activitat dels treballadors per compte propi: mitjançant certificat expedit per l’Agencia Estatal de l’Administració Tributaria o l’òrgan competent de la Comunitat Autònoma, en el seu cas, sobre la base de la declaració de cessament d’activitat declarada per l’interessat.
    3. Número de persones que habiten a l’habitatge:
    4. Llibre de família o document acreditatiu de parella de fet.
    5. Certificat d’empadronament relatiu a les persones empadronades a l’habitatge, amb referencia al moment de la presentació dels documents acreditatius i als sis mesos anteriors.

 

  • Declaració de discapacitat, de dependència o d’incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.
    1. Titularitat dels béns:
    2. Nota simple del servei d’índex del Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar.
    3. Escriptures de compravenda de l’habitatge i de concessió del préstec amb garantia hipotecaria.
    4. Declaració responsable del deutor o deutors relativa al compliment dels requisits exigits per considerar-se sense recursos econòmics suficients segons el RDL 8/2020.

 

 

Sol·licitud de la moratòria sobre els deutes hipotecaris immobiliaris:

 

TERMINI: Es podrà sol·licitar del creditor (entitat bancària), des del 19/03/2020, fins a 15 dies després de la fi de la vigència de l’RDL 8/2020,

 

DOCUMENTACIÓ: Els deutors acompanyaran, juntament amb la sol·licitud de moratòria, la documentació prevista a l’article 11 de l’RDL 8/2020.

 

 

Concessió de la moratòria:

 

Un cop realitzada la sol·licitud de la moratòria, l’entitat creditora procedirà a la seva implementació en un termini màxim de 15 dies.

 

Un cop concedida la moratòria, l’entitat creditora comunicarà al Banc d’Espanya la seva existència i duració a efectes comptables i de no imputació de la mateixa en el còmput de provisions de risc.

 

 

 

Efectes de la moratòria:

 

La sol·licitud moratòria comportarà la suspensió del deute hipotecari durant el termini estipulat per a la mateixa i la conseqüent inaplicació durant el període de vigència de la moratòria de la clàusula de venciment anticipat que consti en el contracte de préstec hipotecari.

 

Així mateix, durant el període de vigència de la moratòria l’entitat creditora no podrà exigir el pagament de la quota hipotecaria, ni de cap dels conceptes que la integren (amortització del capital o pagament d’interessos), ni íntegrament, ni en un percentatge.

 

Tampoc es meritaran interessos.

 

 

Inaplicació d’interessos moratoris:

 

En tots els contractes de crèdit o préstec garantits amb hipoteca immobiliària en els que el deutor es trobi en els supòsit de vulnerabilitat econòmica pràctica, i acrediti davant l’entitat que es troba en la citada circumstància, no es permetrà l’aplicació d’interès moratori pel període de vigència de la moratòria.

 

Aquesta inaplicabilitat d’interessos no serà aplicable a deutors o contractes diferents dels regulats en el citat RDL 8/2020.

 

 

Conseqüències de l’aplicació indeguda pel deutor de les mesures per a la reestructuració del deute hipotecari immobiliari:

 

El deutor d’un crèdit o préstec garantit amb hipoteca que s’hagi beneficiat de les mesures de moratòria previstes al RDL 8/2020 sense reunir els requisits previstos a l’article 9, serà responsable dels danys i perjudicis que s’hagin pogut produir, així com de totes les despeses generades per l’aplicació d’aquestes mesures de flexibilització, sense perjudici de les responsabilitats d’un altre ordre a que la conducta del deutor pogués donar lloc.

 

L’import dels danys, perjudicis i despeses no pot resultar inferior al benefici indegudament obtingut pel deutor per l’aplicació de la norma.

 

També incorrerà en responsabilitat el deutor que, voluntària i deliberadament, busqui situar-se o mantenir-se en els supòsits de vulnerabilitat econòmica amb la finalitat d’obtenir l’aplicació d’aquestes mesures, corresponent l’acreditació d’aquesta circumstància a l’entitat amb la que tingues concertat el préstec o crèdit.

 

(Font: BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO, núm. 73, de data dimecres 18 de març de 2020).

 

About: *


Translate »